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行業研究 | 保險代理行業專題研究報告(1):保險代理行業發展背景概述

2019-06-12

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今天的戰略研讀是由寧圣企業管理研究院(簡稱“寧圣研究院”)原創的行業研究《中國保險代理行業發展報告》。

 

本研究報告分為四個部分:

第一章 保險代理行業發展背景概述

第二章 中國保險代理行業市場發展概況

第三章 保險代理機構業務模式案例解析

第四章 海外保險代理行業發展經驗和啟示

本次帶來的是第一章:保險代理行業發展背景概述


第一章 保險代理行業發展背景概述

(一)保險中介機構和保險代理人的概念與分類

保險中介是介于保險經營機構之間或保險經營機構與投保人之間專門從事保險業務咨詢與銷售、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介業務活動,并從中依法獲取傭金或手續費的單位或個人。


根據服務對象、服務范圍、委托代理關系等方面的不同,保險中介機構具體可劃分為保險代理機構、保險經紀公司和保險公估機構三大類主體。其中,保險代理機構是指依照相關法律法規的規定,經中國保險監督管理委員會批準設立的,根據保險人的委托,在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位。根據其屬性、經營范圍和服務內容不同,保險代理機構可進一步劃分為專門從事保險代理業務的保險專業代理機構和兼營保險代理業務的保險兼業代理機構。


根據我國《保險代理人管理規定(試行)》的規定,保險代理人分為專業代理人、兼業代理人和個人代理人三種。保險代理人是指根據保險人的委托,向保險人收取傭金,并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的機構或者個人。保險代理人除包括上述提到的專業代理機構或個人以及兼業代理機構或個人外,還包括受雇于保險公司的代理人(在保險公司內部常稱為“保險營銷員”)。

(二)保險代理行業發展歷程與監管特點

 初步探索與發展階段

中國保險業在改革開放的第二年(1979年)后得到恢復發展。最早期保險銷售以保險公司直銷為主。1988年以后,主要以中國平安和中國太保等大型保險公司開始探索并試點兼業代理人模式。1992年,美國友邦保險公司正式進入中國,并同時引入了個人代理人制度的營銷模式,對早期推動保險代理業的發展發揮了重要作用。


 保險代理監管框架體系初步建立

1995年10月頒布的《保險法》(最新版本修訂于2015年),奠定了我國保險中介制度的法律基礎。1998年11月,中國保險監督管理委員會成立,對全國保險市場進行管理與監督。


1997年,中國人民銀行頒布了《保險代理人管理規定(試行)》,規定從事保險代理業務的人員必須參加保險代理人資格考試,并獲得中國人民銀行頒發的《保險代理人資格證書》,同時分別對專業代理人、兼業代理人和個人代理人的保險代理展業行為進行規范和約束。2000年,中國保監會發布了《保險兼業代理人管理暫行辦法》,單獨對兼業代理人資格管理、代理關系管理和執業管理等方面進行了規定,規范保險兼業代理行為,維護保險市場秩序。2001年,保監會發布了《關于加強保險代理業務管理有關問題的通知》(已于2009年12月失效),進一步明確了保險公司對保險代理機構的管理責任,強化了保險公司對保險代理業務的管理關系。至此,針對保險代理的監管體系初步建立。


2002年開始,保險專業代理機構得到快速發展。自2003至2009年間,每年有一百多家保險專業代理機構注冊成立。這一階段,尤其是銀保渠道成為保險代理銷售的主要模式之一,次于個人代理渠道。


2009年,中國保監會正式發布《保險專業代理機構管理規定》(2015年最新修訂),對保險代理機構的機構設立、任職資格、經營規則、禁止行為、市場退等方面進行了新的規定,標志著對保險專業代理機構的監管進入了一個新的階段。2018年7月13日,銀保監會發布《保險代理人監管規定(征求意見稿)》,進一步完善對保險代理人的監管。


 營銷體制改革,保險專業代理機構的發展史必然趨勢

隨著保險代理相關監管政策的完善,保險公司開始和保險代理公司合作,將部分市場營銷和銷售工作外包給保險代理公司,逐步形成了產銷分離的趨勢。


在2010年,保監會發布《關于改革完善保險營銷員管理體制的意見》,鼓勵保險公司和保險中介機構積極探索新的保險營銷模式和營銷渠道,逐步實現保險銷售體系專業化和職業化。鼓勵保險公司加強與保險中介機構合作,建立起穩定的專屬代理關系和銷售服務外包模式,通過專業保險中介渠道逐步分流銷售職能,集中力量加強產品服務創新、風險管理、資金運用,走專業化、集約化的發展道路。同時也鼓勵保險公司投資設立專屬保險代理機構或者保險銷售公司。鼓勵包括外資在內的各類資本投資設立大型保險代理公司和保險銷售公司,加快市場化、規范化、職業化和國際化步伐,穩步提高承接保險銷售職能的能力,為保險營銷員管理體制改革提供更廣闊的銷售和服務平臺。


2014年,國務院印發的《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》(保險“新國十條”)中,強調要優化保險中介市場結構,規范市場秩序,穩步推進保險營銷體制改革。


2015年,中國保監會發布《關于深化保險中介市場改革的意見》,堅持發展多層次、多成分、多形式的保險中介市場體系。鼓勵保險銷售多元化。鼓勵保險公司有序發展交叉銷售、電話銷售、互聯網銷售等保險銷售新渠道新模式。鼓勵專業中介機構探索“互聯網+保險中介”的有效形式,借助互聯網開發形成新的業務平臺。按照線上線下監管一致性原則,規范電子商務平臺等互聯網企業開展保險中介服務行為。


2016年8月,中國保監會頒布了《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》,鼓勵建立多層次、多成分、多形式的保險中介服務體系,培育具有專業特色和國際競爭力的龍頭型中介機構,發展小微型、社區化和門店化經營的區域性專業代理機構,鼓勵保險銷售多元化發展,探索獨立個人代理人制度。


在對保險銷售人員的監管方面,監管層從通過資格考試設置準入門檻轉變為放寬準入門檻的同時注重對保險人員行為的持續監管。對保險銷售人員的監管與規范的主要依據是:1996年中國人民銀行發布的《保險代理人管理暫行規定》、2006年原保監會發布的《保險營銷員管理規定》以及2013年發布的《保險銷售從業人員監管辦法》。2015年頒布的新《保險法》取消了保險從業人員的資格考試,放寬保險從業人員的準入,同時更加注重對保險人員的行為監管。


銷售體制的改革伴隨著互聯網技術的不斷發展,在傳統線下代理渠道基礎上,又催生出了線上互聯網保險代理渠道模式,其中包括傳統保險公司的互聯網銷售、保險代理機構的銷售互聯網化,甚至部分大型傳統實體企業也積極申請保險代理機構牌照。


 行業政治與整頓,進入更高規范化發展新階段

保險代理行業的規范化發展在早期監管政策中均有體現,但由于行業整體發展較為年輕,在實際操作過程中會出現一些違反現有政策的行為。2016年以來,監管層主要在保險銷售行為、工作標準化建設、反欺詐、數據清核等領域進行了一系列規定。


2017年,保監會發布了《中國保險監督管理委員會行政處罰程序規定》,對于違反有關保險管理法律、行政法規和中國保監會規定的行為提出了行政處罰方式、原則、范圍、和程序等明細。同年,保監會陸續發布了《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》和《保險標準化工作管理辦法》,規定對銷售過程關鍵環節以現場同步錄音錄像的方式予以記錄。建立起政府主導制定的標準與市場自主制定的標準協同發展、協調配套的新型保險標準管理體系,健全統一協調、運行高效、政府與市場共治的保險標準化工作體制。


2019年2月銀保監會發布的《中國銀保監會辦公廳關于加強保險公司中介渠道業務管理的通知》要求保險公司建立權責明晰的中介渠道業務管理制度體系,加強對各類保險中介渠道的主體管理,不得利用中介渠道主體開展違法違規活動,完善中介渠道業務合規監督。


2019年4月,銀保監會發布了《2019年保險中介市場亂象整治工作方案》,提出三項重點任務:一是壓實保險公司對各類中介渠道的管控責任;二是認真排查保險中介機構業務合規性;三是強化整治與保險機構合作的第三方網絡平臺的保險業務。當月,銀保監會發布《關于開展保險專業中介機構從業人員執業登記數據清核工作的通知》,要求中介機構從人員清虛、隸屬歸位、信息補全、加強維護四方面進行自查和整頓。另外,銀保監會發布的《關于堅決杜絕保險機構及業人員違規銷售非保險金融產品的通知》,重點針對所屬機構及從業人員銷售資質、產品準入、業務隔離、備案管理、分類處置等內容,梳理檢查公司相關管理制度是否完備,機制是否健全,執行是否到位;針對重點人員全面排查違規銷售非保險金融產品問題;要采取多種形式加強依法經營理念、風險防范思維以及合規守法意識教育。 


附錄:保險代理相關政策索引(按發布順序排列)

頒布時間

發布單位

文件名稱

2015年修訂

全國人大常委會

《中華人民共和國保險法》

2019年4月25日

中國銀保監會

《關于堅決杜絕保險機構及從業人員違規銷售非保險金融產品的通知》

2019年4月16日

中國銀保監會

《關于開展保險專業中介機構從業人員執業登記數據清核工作的通知》

2019年4月2日

中國銀保監會

《2019年保險中介市場亂象整治工作方案》

2019年2月26日

中國銀保監會

《中國銀保監會辦公廳關于加強保險公司中介渠道業務管理的通知》

2018年7月18日

中國銀保監會

《關于切實加強和改進保險服務的通知》

2018年7月13日

中國銀保監會

《保險代理人監管規定(征求意見稿)》

2018年6月19日

中國銀保監會

《中國銀保監會關于允許境外投資者來華經營保險代理業務的通知》

2018年2月11日

中國保監會

《反保險欺詐指引》

2017年12月29日

中國保監會

《保險標準化工作管理辦法》

2017年6月28日

中國保監會

《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》

2017年1月25日

中國保監會

《中國保險監督管理委員會行政處罰程序規定》

2016年8月23日

中國保監會

《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》

2016年4月25日

中國保監會

《關于銀行類保險兼業代理機構行政許可有關事項的通知》

2015年12月24日

中國保監會

《中國保監會關于保險業履行社會責任的指導意見》

2015年10月24日

中國保監會

中國保監會關于修改《中國保監會關于嚴格規范非保險金融產品銷售的通知》的通知

2015年9月17日

中國保監會

《中國保監會關于深化保險中介市場改革的意見》

2015年修訂

中國保監會

《保險專業代理機構監管規定》

2015年修訂

中國保監會

《保險公司設立境外保險類機構管理辦法》

2014年3月25日

中國保監會

《保險業服務新型城鎮化發展的指導意見》

2013年5月16日

中國保監會

《關于進一步明確保險專業中介機構市場準入有關問題的通知》

2013年1月16日

中國保監會

關于實施《保險專業代理機構基本服務標準》《保險經紀機構基本服務標準》《保險公估機構基本服務標準》的通知

2012年9月14日

中國保監會

《關于支持汽車企業代理保險業務專業化經營有關事項的通知》

2012年2月28日

中國保監會

《關于進一步規范保險專業中介機構激勵行為的通知》

2011年9月22日

中國保監會

《保險中介服務集團公司監管辦法(試行)》

2011年9月20日

中國保監會

《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法(試行)》

2010年11月15日

中國保監會

《關于嚴格規范保險專業中介機構激勵行為的通知》

2010 年9月20日

中國保監會

《關于改革完善保險營銷員管理體制的意見》

2010年8月10日

中國保監會

《關于加強保險業反洗錢工作的通知》

2010年5月6日

中國保監會

《關于保險公司中介業務檢查中代理人、經紀人傭金監管有關問題的通知》

2010年3月11日

中國保監會、中國科學技術部

《關于進一步做好科技保險有關工作的通知》

2009年12月23日

中國保監會

關于貫徹落實《保險專業代理機構監管規定》《保險經紀機構監管規定》《保險公估機構監管規定》有關事宜的通知

2009年9月11日

中國保監會

《關于加強和完善保險營銷員管理工作有關事項的通知》

2008年12月30日

中國保監會

《保險專業中介機構分類監管暫行辦法》

2008年12月20日

中國保監會

《關于遏制保險中介機構挪用侵占保費違法違規行為的通知》

2007年12月26日

中國保監會

《保險業內涉嫌非法集資活動預警和查處工作暫行辦法》

2007年9月27日

中國保監會

《保險營銷員誠信記錄管理辦法》

2007年9月18日

中國保監會

《關于規范保險營銷團隊管理的通知》

2007年8月13日

中國保監會

關于《保險許可證管理辦法》實施有關事宜的通知

2007年4月10日

中國保監會

《關于加強保險中介機構信息化建設的通知》

2005年4月30日

中國保監會

《保險中介從業人員繼續教育暫行辦法》

2005年3月10日

中國保監會

《關于保險代理(經紀)機構投保職業責任保險有關事宜的通知》

2005年1月6日

中國保監會

《保險中介機構外部審計指引》

2004年12月2日

中國保監會

《保險中介從業人員職業道德指引》

2004年7月23日

中國保監會

《關于專業保險中介機構現場檢查有關問題的通知》

2000年8月4日

中國保監會

《保險兼業代理管理暫行辦法》

 

 

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