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寧圣新聞 > 研究報告 > B2B平臺保兌倉模式分析

B2B平臺保兌倉模式分析

2018-08-24

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從宏觀層面上來看,供應鏈金融產生的背景是企業融資結構的分化趨勢。從銀行的角度來看,大企業的資質好,償還能力強,銀行都往往競爭大企業的業務,銀行的盈利空間有限。從企業的角度來看,大企業授信容易,可能會過度負債,也可能會過度授信而授信使用率低,而浪費了金融資源。而中小企業資產規模小、抗風險能力較弱,很難提供合格的抵押品,難以獲得銀行授信。

所以,從整體上來看,大企業授信過度,產能過剩,中小企業融資渠道不暢,發展艱難。這種模式對銀行、企業和全社會的效益來說都有一定弊端,這就是供應鏈金融產生的原因。供應鏈金融常見的模式有三種,即應收賬款類、預付賬款類、存貨質押類,分別對應的進貨階段、生產階段和銷售階段。

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本文著重就預付賬款類下的保兌倉業務模式進行分析。

1.銀行信貸偏好

對于銀行來說,出于節約運營成本提升效率的考慮,往往采用“二八定律”,即服務好20%的大客戶,如大型央企、國企、上市公司,而忽略了80%的小微企業,主要因為大企業的信用風險低,授信額度高,單位成本較低,而小企業信用風險難以把握,信貸成本較高,利潤貢獻較低,單位成本高,所以銀行并沒有動力去服務小微企業。

通過銀保監會公布的數據來看,小微企業占到商業銀行的整體的貸款比重在22%至24%區間,中大型企業的貸款占比仍然占了銀行信貸業務的大部分。

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數據來源:銀保監會,寧圣企業管理研究院整理

從銀行業細分來看,大型國有銀行及股份制商業銀行的“二八現象“尤其明顯,通過銀保監會的數據分析,可以看到小微企業的貸款占比只有不到20%。

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而隨著近年來“去杠桿”的政策加碼,股份制銀行對于小微企業的信貸正在逐步收緊,小微企業的貸款占比正在逐步下降。

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而相比之下,城商行及農商行屬地化經營策略和錯位競爭,使得小微企業在這兩類銀行的貸款占比較高。

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而農商行由于服務的客群多為農戶,其小微企業貸款的占比更好,普遍高于50%。

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由于我國資本管制相對較嚴,外資銀行規模相對較小,出于單位成本及收益的考慮,其服務的客戶主要為大型跨國企業。從銀保監會公布的數據來看,其資產端正在逐步向小微企業傾斜,呈穩步增長的趨勢。

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2.保兌倉的基本介紹

概念

“保兌倉”是指以銀行信用為載體,以銀行承兌匯票為結算工具,由銀行控制貨權,倉儲方受托保管貨物,承兌匯票保證金以外金額部分由賣方以貨物回購作為擔保措施,由銀行向供應商(賣方)及其經銷商(買方)提供的以銀行承兌匯票為結算方式的一種金融服務。

參與方

該模式需要處于供應鏈中的上游供應商(核心企業)、下游制造商(融資企業)、銀行、倉儲監管方共同參與,即在供應商(賣方)承諾回購的前提下,融資企業(買方)向銀行申請以賣方在銀行指定倉庫的既定倉單為質押的貸款額度、由銀行控制其提貨權為條件的融資業務。銀行通過該模式進一步挖掘客戶資源,同時以物權作擔保,有利于降低銀行所承擔的風險;融資企業通過該模式獲得的是分期支付貨款并分批提取貨物的權利,可以有效緩解企業短期的資金壓力。

保兌倉特點

保兌倉實際上是未來貨權質押模式的一個變種,只不過增加了供應商在經銷商未付款提貨情況下向銀行回購貨物的措施,以作為對經銷商付款提貨的擔保。如果貨物不用倉儲,核心企業根據銀行的放貨指令直接發貨給經銷商的情況下,在經銷商不付款提貨時,銀行的擔保措施可改為核心企業退換該部分信貸資金保兌倉的業務模式

業務流程

(1)銀行為制造商核定回購擔保額度。銀行與經銷商、制造商、倉儲公司簽訂四方協議。

(2)銀行為經銷商開出指定制造商為收款人的銀行承兌匯票。

(3)根據四方協議規定,制造商將貨物發至銀行指定倉庫,貨物由倉儲方監管,貨物出庫必須憑加蓋銀行預留印簽的發貨通知書。

(4)經銷商分次存入銀票保證金,銀行分次通知倉儲方放貨。

(5)當銀行承兌匯票保證金為100%,釋放全部貨物,并轉第4步循環操作。

(6)根據四方協議規定,在銀行承兌匯票到期前,經銷商提貨金額不足銀行承兌匯票金額,制造商回購未銷售貨物,將回購款匯入銀行指定帳戶。

業務模式

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風險控制

(1)信用風險

銀行承兌匯票指定收款人,核心廠商回購擔保。

倉儲方須選擇管理規范、信用良好的倉庫,確??刂曝洐?。

由銀行控制貨權,物流企業根據銀行的《發貨通知書》發貨,并定期對貨物實地盤查。

銀行承兌匯票、發貨通知書等重要 單據傳遞須四方專人負責,采用預留印鑒,電話溝通確認機制,減少操作風險。

(2)法律風險

保兌倉業務涉及多個層面的法律關系:生產商與經銷商的買賣合同關系、經銷商與銀行的融資合同關系、生產商與銀行的擔保關系、銀行與物流企業的倉儲合同關系。由于法律關系復雜,目前司法機構對保兌倉業務糾紛沒有一個明確的裁判標準?,F行模式下,如果借款關系發生糾紛,則一般按照借款合同的規定處理,倉儲合同的糾紛則按照倉儲合同規定處理?,F實中一些生產商為了規避自身責任,有可能在合同中約定免責條款,從而規避回購責任和保證責任。通過一些經典訴訟案例會發現,案件聚焦的焦點往往在于生產商是否違反三方協議約定在沒有收到銀行《發貨通知書》并辦理發貨手續就向買方發貨以及如何公正分配各方審查義務與收益。

為防范此類風險,一來銀行應該加強合同管理,二來在貸后管理環節應該提高管理技術,應加強對協議項下商品的總量管理、保證金浮動管理和逐筆賬實管理;建立保兌倉業務臺賬管理制度,按賣方、買方、貨物存放地(四方保兌倉項下)、品種、規格、型號、數量等要素建立該筆授信項下的業務臺賬,并做到及時更新;四方保兌倉項下,應至少每月對相關貨物進行一次現場盤點查庫,書面的查庫記錄應作為授信后管理的檔案資料保存。

對于經銷商的意義

在自有資金不能滿足訂貨量需求時,借助上游核心企業的信用,增加訂貨量。同時因為擴大訂貨量,而有能力與上游廠家議價,以較低價格拿貨。

對于上游廠家的意義

擴大產品的市場份額,從而獲得更大的商業利潤??梢愿玫慕档拓攧粘杀?,減少應收賬款占用,優化財務報表。


2.保兌倉在電商B2B模式中的應用

概念

B2B供應鏈是建立在電子商務基礎上,企業或者商家通過互聯網交易平臺來進行包括物流、信息流和資金流等過程的采購、銷售以及協調供應商、客戶等業務。B2B(Business-to-Business)融合金融和物流等行業,通過虛擬的、沒有實體的交易平臺為商家提供交易信息和交易服務。

B2B的業務模式

以中間市場為主的水平交易模式,這種模式是各行各業的商家集中在一個場所即中間市場來交易,阿里巴巴是水平交易模式的典型。

垂直交易模式,這種模式分為上中下游,主體主要都是一個行業或者行業相關內的,上中下游的供應商、生產商、經銷商形成一個完整的商品生產過程。

而對于供應鏈B2B平臺來說,要使用垂直交易模式,即深耕行業上有下的供應鏈。將傳統的預付賬款融資與B2B平臺相結合

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行業痛點

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B2B平臺與保兌倉業務模式成功的關鍵

B2B平臺供應鏈管理模式構建應能做到提高供應鏈系統的快速反應能力、提高供應鏈核心競爭力以及有效降低供應鏈運行成本三點要求。要滿足這三點要求,具體包括:

首先要構建合理的物流網格。物流網格組成要素主要有原材料、配送中心、供應商庫房、零售商等。物流的多環節性和多分布性,決定了物流服務需要大量的運輸和倉儲資源,構建合理的物流網格可以將這些資源進行合理配置,避免閑置或空載造成的浪費。此外,物流網格化還可以充分利用信息資源和其它如計算機等資源,使資源合理配置,進而減少對基礎設施的投資,省去大量建設成本。

其次,客戶價值是客戶對企業所有產品和服務的感知,它可以推動供應鏈不斷發展和不斷完善。因此,要正確感知客戶價值,客戶對供應商提出要求,供應商為了獲得更大的競爭優勢就會根據這些要求進行不斷改進供應鏈。

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垂直B2B是針對某一特定行業,面對的客戶都是某一行業內的從業者,客戶集中度較高。

所以,企業如果想要成功經營B2B業務,就必須抓好幾大關鍵,即

1)專業性

解決銀行最關心的融資方信用風險,通過集成ERP系統、支付系統、物流系統,整合所有平臺的交易信息、物流信息、資金流向,并通過平臺的大數據分析、區塊鏈技術確保交易真實性、了解企業履約能力、歷史信用,形成一套完整的客戶畫像,為銀行授信提供有效的支撐,降低了銀行對小微企業的風控成本。

2)平臺的聚集性、定向性、集約化市場。

垂直B2B客戶集中度較高,需要依托平臺自身在某一產業鏈上的資源,面向行業內的客戶提供信息共享、線下產品展示、融資、直營貿易等配套服務,提高客戶粘性,擴大平臺客戶數和交易規模,提升平臺估值。

3)整合傳統行業的中間環節,提供效率、降低運營成本

平臺作為整個供應鏈環節的資源配置中心,有效為客戶配置生產資料、資金、物流、倉儲等資源,提升客戶資金周轉效率、庫存周轉效率,幫助上游廠家擴大生產規模,幫助下游擴大采購能力,降低進貨成本。

通過以上幾點,解決供應鏈參與者關心的痛點,打通產業的生產、貿易、銷售、融資等環節,降低供應鏈運行成本,將“蛋糕”做大做強。

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B2B保兌倉業務模式

B2B保兌倉的業務與模式依托傳統線下保兌倉模式,即以控制貨權為抓手,以上游廠商信用為核心,通過上游回購擔保的方式,將上游核心企業信用傳遞到下游中小企業,使得下游采購商能擴大采購量,提升與上游的議價能力,降低成本,使整個產業鏈健康發展。

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B2B平臺在保兌倉模式中的價值輸出

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B2B供應鏈管理模式分析

資金流分析。

資金流分為支付結算和交易環節兩個過程,這兩個環節在整個B2B交易活動中占有非常重要的地位和作用,它連接了廠家和采購商,是B2B交易活動得以順利完成的重要保障。例如第三方支付是一個中間交易平臺,屬于第三方擔保。 

信息流分析。

通過平臺掌握的歷史交易數據,分析雙方的貿易真實性,通過大數據風控模型分析融資方的信用風險及核心企業的回購擔保能力,將真實的數據分析結果通過接口傳輸到銀行,使銀行掌握第一手數據,降低銀行對小微企業的風控成本。

物流分析。

傳統物流模式受庫存限制,而B2B供應鏈物流模式不受庫存限制,可以有效連接各配送點的物流。當前物流主要有第三方物流、物流一體化、自營、物流聯盟四種經營模式。B2B供應鏈平臺可以采用第三方物流模式,這種模式可以有效降低部分成本,提高物流效率,使其能夠集中更多的資金和精力去發展其它業務。但是第三方物流模式也對B2B平臺的發展產生了一定的負面影響,受制于他人。

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B2B保兌倉的商業模式

不同于傳統B2B電商依靠會員費、廣告等盈利模式,B2B保兌倉盈利模式主要依賴整合行業資源,通過交易環節、融資環節、物流環節的增值服務,解決行業痛點,使得商業模式有高技術壁壘、高附加值。最終使得行業資源通過B2B平臺有效整合,借助線上保兌倉的融資模式,合理利用財務杠桿,將行業產值做大做強。

隨著平臺交易規模的增長,平臺的利潤也將同步增長,而一旦打通了產業鏈的上下游,一家核心企業往往會帶來幾十家甚至上百家的上下游中小微企業,其帶來的撮合貿易服務費和融資服務費將成幾何級數的增長,平臺的估值也將水漲船高。

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當然B2B保兌倉融資僅僅是供應鏈金融中的一種融資模式,實操中有多種融資方式,需要根據企業實際的需求來調整業務模式。但是,無論是哪種模式,必須要解決好、賣方、買方、金融機構、物流企業的痛點方能形成有效的商業模式。

3.案例分析

以軸承行業為例。軸承行業現狀

軸承行業是制造業的基礎行業,也是國家重大裝備和精密裝備制造業配套的重要行業,其發展對我國制造業的發展起到了重要作用。 據國家統計局統計, 2014年主營業務收入2,741億元,較2005年516億元增長2,225億元,復合增長率18%。預計將來的軸承增長率會放緩,但因為軸承是各種機械中的必用零部件,所以增幅不會低于GDP增長速度。

中國軸承行業銷售收入(單位:億元)

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軸承的產業鏈介紹

在機械產品中,軸承屬于高精度產品,不僅需要數學、物理等諸多學科理論的綜合支持,而且需要材料科學、熱處理技術、精密加工和測量技術、數控技術和有效的數值方法及功能強大的計算機技術等諸多學科為之服務,高端滑動軸承對技術和精度的要求更苛刻。由于我國大多數軸承企業在研發資金投入、創新體系建設運行、人才培養等方面落后于國際領先企業,軸承的精度、壽命、噪音等關件因素還沒有充分滿足高端機械的要求,因此,在航空航天、高速鐵路客車、高檔轎車、計算機、空調器、高壓承載機械、高速機床等裝備上,很多軸承需要重要依賴進口。隨著軸承企業的技術投入和裝備改善,軸承自主創新能力會大大加強,創新產品有望替代進口產品和取代傳統產品。


軸承行業痛點

軸承行業最最核心的痛點包括交易環節的買賣雙方信任度缺失,由于缺乏權威的第三方機構介入,買方不愿意先付款,擔心賣方不按約定發貨,而賣方不愿意先發貨,擔心賣方拖欠貨款,而且貨物的質量是否合格也沒有權威的第三方檢測,所以造成了交易環節的阻塞,買賣雙方很難開拓新的貿易伙伴。另外,在運營環節,軸承廠由于自由資本不足,造成企業的資金周轉壓力較大,很難擴大生產規模,企業流動性難以得到滿足。

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軸承B2B平臺的核心競爭力

基于上述幾點行業痛點,B2B平臺可以從交易、金融、物流三方位賦能,通過平臺的第三方信用介入,解決買賣雙方的信任問題,通過專業的檢測服務,解決貨物質量問題,通過構建自身或第三方物流公司,解決物流問題,通過引入金融機構,解決企業的資本問題。通過平臺的技術能力,解決信息對稱問題。

使得賣方、買方、銀行深度依賴平臺的資源整合能力,提升客戶粘性,這樣可以有效解決困擾的行業“腸梗阻”,打通整個軸承產業鏈,使行業做大做強。

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B2B保兌倉的業務模式

與傳統的保兌倉業務模式相似,軸承B2B平臺的保兌倉融資也是基于上游大型鋼管廠的信用,通過鋼管廠回購擔保,將信用傳遞到其下游的軸承廠。軸承廠預付一部分保證金,剩余部門的采購貨款由銀行來提供,物流中心根據保證金的比例來分批發貨給融資方,待融資方銷售回款之后補足保證金,再循環發貨。若融資方逾期,則由平臺來處置貨物,以保證銀行資金的安全。

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如此一來,經銷商通過平臺合作的銀行可以擴大采購量,以更低的價格拿到貨物,而平臺的中介信用解決了買賣雙方的信任問題,廠家通過平臺擴大了訂單量,銀行則通過平臺拓寬了獲客渠道,降低了風控的成本,而最終平臺聚合了行業的資源,做大交易量,提升估值,實現多方共贏。

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