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P2P在供應鏈金融實務中的動產質押風險

2018-07-04

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P2P平臺的供應鏈金融實務中,經常會涉及到借款人提供動產質押擔保的融資方式。對于供應鏈上下游的小微企業來說;在銷售階段,因為賒銷會形成應收賬款、承兌匯票;在生產階段,會有大量的存貨積壓;在進貨階段,企業因為預付貨款會持有倉單或者提貨單。小微企業會通過動產質押融資的方式來盤活這些流動資產。

所以,筆者認為本文就著重分析一下動產質押融資中可能存在風險,P2P平臺的應對策略。

一、什么是質押權

質權是指為擔保債權的履行,債務人或第三人將其動產或權利移交債權人占有,以成立的擔保物權。債權是一種動產物權,對不動產不能設立質權。此外,權利也可以成為質權的標的,稱為權利質權。

權利質權是為擔保債權清償,就債務人或第三人所享有的權利設定的質權。權利質權除一些特殊情況外,準用動產質權的規定,所以權利質權是一種準質權。

二、動產質權的生效

《物權法》第二百一十二條規定:“質權自出質人交付質押財產時設立”,怎么來理解這句話呢?

1)《物權法》第十五條說明,動產質押權合同,雙方在合同上簽字或者蓋章,即成立并生效,除非法律另有規定或合同另有約定。

2)合同生效后的效力提現在債權人有權要求出質人按照約定交付質物否則就構成違約。

3)出質人交付質物時,質押權成立并生效,債權人開始對質物享有優先受償權。

綜上,質物交付是動產質權的生效要件,而非動產質押合同的生效要件。說白了就是P2P平臺必須實際將質押物拿在手上,才能實現質權,如果只簽質押合同,沒有拿到質押物,質押權是不生效的。

三、關于質押物交付的理解

《物權法》第23條指出,交付包括:現實交付、簡易交付、指示交付、占有待定。

強行性規范

強調交付作為動產質押的生效要件,屬于法律的強行性規定,依照物權法定義的要求,不允許當事人作另外的約定,否則無效。例如,如果出質人代質權人占有質物的,質押權不生效。

先占有后返還

《擔保法司法解釋》第八十七條規定,質權人占有質物后又返還給出質人的,以其質權對抗第三人的,人民法院不予支持。

約定與交付不一致

《擔保法司法解釋》第八十九條規定,質押合同中對質押的財產約定不明,或者約定的出質財產與實際移交的財產不一致的,以實際交付占有的財產為準。比如,合同中約定交付的給借款人的是鋼材,實際交付的是鐵礦石,那出借人就享有鐵礦石的質權。

是否及于從物

《擔保法司法解釋》第九十一條指明,質權是否及于從物,以從物本身是否交付為準。簡單概括為:

1)原則上及于從物。

2)但從物未未隨同物質轉移占有的,則質權不及于從物。

由此可見,從物的質權也是基于從物的交付而生效。比如借款人抵押的貨物一批茶杯,其中杯子就是主物,杯蓋就是從物,借款人必須同時交付這批杯子和杯蓋,才能使整批茶杯的質權生效。

四、動產質權的善意取得

根據《擔保法司法解釋》,動產質權的善意取得包括以下構成要件

1)出質人對出質物無處分權;

2)出質人合法占有出質物;

3)該出質物為動產;

4)質權人善意,即不知道出質人無處分權;

5)質押合同已成立,質物已交付;

也就是說出借人必須是善意、合法的占有借款人的質押物,且質押物所有權屬明確歸于借款人,無任何權利的瑕疵。所以,P2P平臺在撮合借款人與出借人簽訂質押借款合同之前,風控人員必須嚴格審核質押物的真實性、有效性、合規性,確保沒有權屬不清、重復質押等瑕疵。

質權如何發生效力,包括以下兩點

1)質權人取得動產質權;

2)質權人行使質權后,因此給質物所有人造成的損失,由出質人承擔。

只要P2P平臺及出借人是合法占有動產的質權,在借款人逾期未還的情況下,變賣質押物,如貨物、汽車等,產生的損失,由借款人自行承擔,這也對借款人起到一定程度上的威懾作用。

五、質權人的權利

占有權

1)質權人占有質物,分為直接占有和簡介占有;

2)根據《擔保法解釋》第87條規定,非因質權人過錯而喪失占有的,質權人可以對不當占有人提起占有之訴,請求包括:停止侵害、恢復原狀、返還原物;

孳息收取權

1)質押合同如無相反約定,質權人有權收取質物孳息;

2)該孳息所有權仍屬于出質人,“收取”并非“所有”之意;

3)收取孳息的目的在于控制孳息,以方便對其主張質權;

4)孳息應首先沖抵收取孳息而產生的費用,剩下部分用于返還給出質人;

簡單來說,就是因為質押物而產生的孳息,比如利息、租金等可以優先償還給P2P平臺的出借人,剩余的部分再返還給借款人。

保全質權

根據《擔保法》第七十條和《物權法》第二百一十六條,質押期間,非因質權人原因而質物價值有減損可能且足以危害質權的,質權人可提出如下請求:

1)出質人補充擔保;

2)提前變賣、拍賣原物;

3)與出質人協議將拍賣、變賣款用于提前清償或提存;

P2P平臺一旦發現質押物的價值出現波動,可能會產生變賣、拍賣之后不足以支付出借人的本金和利息時,必須及時采取措施,讓借款人追加擔保物或者與借款人協商提前處置質押物,以確保出借人的權益。

六、質權人的義務

妥善保管質物

根據《擔保法》第69條和《物權法》第215條規定,

1)因保管不善已經發生質物毀損的,質權人負責賠償;

2)因不能妥善保管,有致質物毀損可能的,出質人有以下權利:

a)要求質權人提存該質物;

b)提前清償債權而返還質物;

c)出質人并無權利因此請求解除質押合同;

P2P平臺必須制定質押物保管的制度并且嚴格執行,如質押物為存貨須指定合格的第三方倉儲公司代為保管;如質押物為倉單、票據等權利憑證時候,必須配備專門的保險柜,并且指定專人保管,確保質押物的安全。

質權人不作為

根據《擔保法司法解釋》第93條和《物權法》第214條規定,在質權期間,質權人不得擅自使用、出租、處分質物;否則,給出質人帶來損害的,應負賠償責任。

及時行使質權的義務

根據《物權法》第220條規定,

1)在債務履行期屆滿后,出質人可以主動請求質權人及時行使質權;質權人不行使的,出質人可以請求人民法院拍賣、變賣質押財產;

2)出質人已經主動請求,因質權人怠于行使質權造成損害的,質權人負責賠償;隨著監管人員;

同樣,P2P平臺對于第三方保管機構,內部的保管人員,必須有完善的監督機制,確保質押物不被挪用,最大程度的防范內部操作和道德風險。

返還質物

根據《物權法》第219條和《擔保法》第71條的規定,在債務人清場了債務,或者出質人提前清償了所擔保的債權的場合下,質權人應返還質物。這是質權人不同于動產抵押權人的一個義務。

七、案例分析

案情簡介

2017年12月1日,張某向王某借款10萬元,提出可用一輛合資品牌汽車作為質押,保證次年1月1日一次性還本付息。王某遂與其簽訂書面質押借款合同。合同簽訂當日,王某將10萬元現金交付給張某,同時要求張某向其交付汽車。張某稱汽車現不在其家中,而在郊縣朋友家,交通不便,但保證5日后取來交與王某。王某對此表示同意。12月3日張某又向徐某借款8萬元,同樣提出以該汽車作為質押,雙方也簽訂了書面質押借款合同,并于當日相互交付現金及汽車。12月5日王某欲向張某索要汽車,卻找不到其行蹤。12月中旬,王某一直沒有拿到汽車,后經多方打聽,才知道汽車已交給徐某作質押,遂找到徐某要汽車,徐某拒絕。2018年1月1日借款合同期限屆滿,王某要求張某歸還借款,張某表示現無錢歸還,請求寬限3個月。王某遂以張某、徐某為被告訴至法院,要求就將該汽車變賣的價款優先受償。

案情分析

本案就是一個典型的質權糾紛問題。本案中,張某與王某簽訂的質押借款合同的形式和內容均符合法律的規定,且張某的汽車是動產,可轉讓、扣留,符合質權成立的要件。但是依據法律的規定,質權只有在動產質權的標的物即質物交付時才成立、生效。因而,王某雖與張某簽訂書面的質押借款合同,但因質物一直未交付,故質押合同雖成立,但是質權并未生效,不受法律保護。所以王某對該汽車不享有質權。依據上述分析,徐某對該汽車依法享有質權,其占有汽車是合法的。在張某清償其債務前,可拒絕他人包括張某對該汽車的返還請求。而王某不但對汽車不具有質權,而且其與徐某之間又無任何債權債務關系,故無權起訴徐某。但是,依據法律規定,擔保合同是主合同的從合同,從合同無效并不影響主合同的效力,因而,張某與王某之間的借款合同有效,張某應清償王某的借款。

所以,在P2P平臺開展供應鏈金融的實務中,對于增信措施的制定必須嚴格落實到位。比如貨物、車輛等動產質押,必須要求借款企業將貨物轉移交給制定的監管方監管,而不能因為嫌麻煩要求由借款人代為保管,放任風險隱患的滋生。

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